「如果有一天我不在了……」相信每個人都有想過這類問題,只是最後有沒有付諸行動去規畫事情就因人而異了。大多數情況下,只要不是年老的長者,對於這種提早離開世上的風險,最掛念的總是家人,例如小孩、配偶,以及自己的父母。 「我離開後,小孩他們的學雜費怎麼辦?還有好多年要繳!」「爸爸媽媽他們怎麼辦,他們養老的錢夠嗎?他們年紀大了很難再去工作。」「房貸還有十幾年要繳,另一半有辦法邊工作還貸款又邊顧小孩嗎?」 壽險的存在意義就是用來解決上述煩惱,也是我們留給家人的一份愛。常見最單純的壽險規劃,便是安排約數百萬以上的保額,當自己因為各種不幸而在保險期間內過世時,重視的人還有一筆保險金可繼續支撐生活。
壽險最重要的功用與適合規劃的人
壽險的初衷是讓自身所愛的人,在失去我們的情況下,還能有一筆經濟後盾過生活,這種穩定社會與家庭的作用,也是其最重要的價值。通常家中的經濟支柱最需要規畫這保險,例如工作中的父母為被保險人,沒有經濟能力的子女或配偶當受益人,若不幸被保險人過世,受益人可運用保險金支撐生活直到能獨立賺錢。
快速了解壽險本質,輕鬆搞懂保障有什麼!
不過依特性來看,壽險其實還有一些不同的分類,而上述較常見的舉例,在學理上歸類為「死亡保險」,也就是說被保險人過世了才能獲取保險金。另外還有一種「生存保險」,可以把活得太久也看成一種需要錢的煩惱,當被保險人依約定活到幾歲時,就能獲得一筆生存保險金,有時也稱為祝壽金、滿期金。 而最後還有一種前兩者綜合起來的「生死合險」,比如以前我們常聽到可以讓自己存錢的保單,未來滿期後能拿回略多的總金額,同時在保險期間內如不幸過世,家人也能獲得死亡保險金,這種商品的原理就是生死合險。
終身壽險和定期壽險又是什麼?一張表看懂差異!
除了搞懂壽險本質有助於釐清商品內容外,弄清楚「終身」與「定期」的差異其實更重要! 兩種保單的劃分通常在商品名稱上就能看出來,主要是以「保障期間」來做界定。終身事實上也是有期限,例如可能是到100或110歲左右, 而多數人在這之前會過世,合理可知這保費勢必會比較貴,否則保險公司絕對倒閉。如果是定期,就是說保障期間會限定為某段時間,可能是十年、二十年、三十年,在這期間內過世才有理賠,由於保障期較短,保費就相對便宜。以下便用一張表來簡單說明一下兩者差異!
終身壽險 |
終身壽險 |
定期壽險 |
保障期間 |
投保生效日~終身(實際上是到九十幾至一百多歲) |
一年期類型:保障期間一年,大多可逐年續保 多年期類型:通常等同繳費年期,常見如:10、20、30年等 |
必備保障 |
身故/完全失能保險金 |
身故/完全失能保險金 |
其它可能 常見保障 |
喪葬費、祝壽金 |
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保費說明 |
◆ 保費與年齡相關,保障期間長,每年因攤平原理所繳保費都一樣 ◆ 常見繳費期間為10、20年等 |
◆ 一年期可逐年續保,保費會隨年齡漸漸上升 ◆ 多年期投保時,保費與年齡相關,選定期間後,該期間因平攤原理所繳保費都一樣。 |
概念差異 |
◆ 跟定期壽險相比保費較貴 |
◆ 兩者同額度時,因年期有限比終身型短,保費較便宜 |